易鑫集团：汽车分期“秒批”背后，看不见的科技推手

2021年5月，在新疆阿勒泰库尔特乡，易鑫金融顾问黄祥云用手机帮农户塔斯恒别克·努斯开，向易鑫提交了购车意向及相关材料。五分钟后，他就接到融资申请已通过审核的通知；之后，继续通过手机生成合同、在线签约、办理其他必要手续。前后不到四十分钟，努斯开大叔在自家的棉花地前，就完成了人生中第一辆卡车的购买。

在易鑫，从提交申请、在线审核到生成合同、完成签约，这一整套内部服务流程被称为“前台服务”。2019年易鑫“在线报单系统”上线前，“前台服务”至少需要流转2天时间，而今最快只用三十分钟。

“秒批”：构建于产品和系统之上的高效服务

故事回到2017年8月，时任易鑫产品开发总监的张磊接手了一个“烫手山芋”——公司计划在2年时间内全面实现“前台服务”的互联网化，要求将平均签约时间压缩在一个小时内，这意味着通过系统完成的“前台服务”时间总计不能超过十分钟，每个环节耗时均需以“秒”为计算单位。产品技术内部，大家将这个项目戏称为“秒批”。

张磊技术出身，在多家互联网大厂工作的经历培养了他的“极致产品”思维。接到工作任务后，张磊立即意识到难点所在：这不是简单地将业务流“搬到”网上，而是利用互联网将线下流程化繁为简，转变为可通过简单指令就能得出结果的运算系统。张磊把这个过程称为汽车金融运营流程的线上“产品化”。

实际上，“产品化”汽车金融服务流程，在互联网汽车金融交易平台易鑫，一直是一项重要的发展目标。一方面，对于基层员工来说，要在短时间内掌握众多复杂而细致的汽车金融产品确实有难度，只有将运营流程简化为规则明确的操作系统，才能最大程度地提高一线人员的报单效率；另一方面，作为一个第三方汽车金融交易服务的提供者，易鑫在渠道、资金、数据等各个方面的合作方众多，涉及诸多对外接口，而外部数据交换的时间不可控，只有提升内部反应速率，才有提升整体服务时效的可能。

“人、效”两个字，成为易鑫核心竞争力的集中体现。

2018年整整一年时间，张磊和核心产研团队，在业务和产品部门的帮助下，最终实现了全部“前台服务”的互联网化。现在，易鑫的金融顾问只需在系统中输入客户身份材料、购车信息等，系统会通过信息匹配，自动分析客户资料的真实性；同时按客户模型和客户特征，推荐最优汽车金融方案，匹配最适宜资金渠道，最后自动输出电子版合同。所有内部流程，几分钟内就能完成。

图：张磊和他的团队在技术开发中

可视化定制：“搭积木”的产品流程

除了“快”，易鑫“前台服务”的核心竞争力，还体现在灵活性上。

易鑫的服务渠道广泛，覆盖了西藏、台湾地区外、国内几乎所有县级以上行政区域；与之同来的，是千变万化的客户需求。不同地域、不同资金方、不同车型甚至不同的人口特征，都可能给业务带来“个性化”的色彩。以往，一个新的需求，经过从下至上逐级审批，形成产品、再到技术实现，至少要2个礼拜；但商机稍纵即逝，往往产品还没研发出来，客户已经通过其他途径解决了需求。产品灵活性不足，会极大地限制业务的延展度。

为了解决该问题，张磊和其团队研发了可视化流程模块，将所有运营环节以流程图的形式呈现，每个环节对应不同属性的运算模块，通过对模块的排列组合和相应参数的修改，实现对产品流程的自由调配，以适应推陈出新的汽车金融产品。现在，在易鑫的操作界面上，整个业务流程像搭积木一样清晰可见，区域业务人员经过简单培训，就能轻松设计出一条业务流程；哪怕一个新产品已经上线，也可根据需求，进行条件重置和流程再造，系统会自动监测并匹配基准规则，以此判定是否上线。如此，实现对产品和业务的标准化及灵活度的掌控。

“越简单的操作，要求越成熟的后台系统。”张磊说：“极端情况下，客户只用自己提交一个身份证号码和一张照片，系统就能自动完成所有后续流程，这将极大地提升易鑫汽车金融服务在时间和空间上的广度。”

系统迭代，向互联网头部取经

疫情期间，公司停止线下所有报单流程，实行严格的无接触报单制度。这一阶段，成了前台产品团队的“大考”。结果很令人惊喜：“在线报单系统”完美承接了全负荷运营的压力，在下半年业务量节节攀升、新产品不断上线的过程中，实现平稳过渡，高效率保障了前端业务开展。

历时一年疫情期间的“练兵”，让张磊对自己的团队和产品，相当有信心。不过，如今已升任集团副总裁的张磊，眼光不止于此。他认为，用系统再造业务分为三个阶段。目前，易鑫已经完成了模块化流程和系统运行可视化这两部分，眼下到了第三阶段，即实现系统内外信息交互的无缝对接，让平台管控者可精确控制业务流；最后，成熟的产品可通过saas平台化方式对外输出。这也势必是一场硬仗。

“在汽车金融这个细分领域，易鑫目前确实处于比较领先的地位；但横向比较其他行业互联网企业的产品和技术，易鑫要走的路还很长。”

在张磊眼中，易鑫产品技术团队的学习对象，从来不限于同行业。从腾讯、京东、阿里、美团这些互联网头部企业吸纳的新鲜血液，带来了产品、运营、技术、服务等诸多方面的先进经验，这些都将被陆续运用到易鑫系统的升级迭代中。

三年时间里，张磊和他的前台技术团队，用产品技术这只看不见的手，默默服务了200多万名易鑫客户；如今，他们正继续持续推动“Tech+Fin”的前进步伐，只为实现易鑫让更多国人“喜欢，就开回家”的朴素愿望。