人脸识别技术逐渐成熟 刷脸支付出现在大众视野

几年前的汉诺威消费电子、信息及通信博览会开幕式上，马云向德国总理默克尔与中国副总理马凯，演示了蚂蚁金服的SmiletoPay扫脸技术，为嘉宾从淘宝网上购买了1948年汉诺威纪念邮票。当时这一举动震惊了科技界。

时至今日，人脸识别在金融领域应用已经非常普遍了，其主要应用场景包括远程在线开户、在线支付认证、柜台身份验证、移动身份验证（手持终端用户移动信贷、移动保险、物流贵重物品实名制）、自主发卡机等。

自主终端发卡和远程开户是金融最先发展起来的应用场景。另外，基于人脸识别的远程购买保险也已经开始落地。对于应用频率最高的支付场景，随着以阿里支付宝、腾讯微信为代表的企业大力推进，目前通过“刷脸”支付已经开始应用。

应用场景

自主终端发卡和远程开户

目前，基于人脸识别技术的自主终端发卡已经在现实生活中可以遇到。在线开户的流程如下，首先，用户使用包括手机、PC以及其他手持终端，将自己的二代身份证进行拍照，通过OCR身份识别相关信息，联网进行真实性核查，从网上获取并下载二代身份证件照。另一方面，系统提示用户矫正采集姿势，提示用户读取数字验证码，采集PC或手机摄像头视频帧，通过人脸检测和关键点定位，通过计算人脸角度、遮挡和光线决定是否需要重新拍照，如果通过则获取满足质量要求的人脸，并提取嘴部特征进行唇语识别，通过唇语对比判断是否是活体，对通过活体检测的人脸进行压缩加密和传输，最后调用人脸识别对比服务并将对比结果返回。

远程买保险

购买人身保险对人员的身份、签名等信息确认的流程非常严格，例如，必须是被保险人自己的“本人签名”，否则遇到理赔时保险公司可拒赔。在购买保险的“录音、录像”环节，签名、支付保费都可以在线完成。国内以平安保险为例，通过终端硬件实现人脸识别、声纹识别等人工智能技术为每位客户建立起生物档案，完成对人、相关行为及属性的快速核实。该技术使保险行业从保单制跨越实名制直接到达“实人、实证、保单”三合一的“实人认证”，使保险行业长期以来不安全、不便捷、不省心的痛点得以根本解决。

平安金融壹账通负责人介绍，AI领域平安科技的人脸识别技术应用在了200多个不同场景，总计进行3亿人次识别，在LFW测试中准确率达到了99.8%。智能认证可快速对代理人、投保人的相关行为及属性进行核实，还可以使得保单销售过程产生的纠纷大大降低。

移动支付

随着人脸识别技术的成熟和人们对支付便捷安全性需求的提升，刷脸支付出现在大众视野。刷脸支付，即基于人脸识别技术的新型支付方式，将用户面部信息与支付系统相关联，通过拍照把获取的图像信息与数据库中事先采集的存储信息进行比对来完成认证。

刷脸支付作为一种新兴的支付方式，涉及到诸多法律问题，从支付安全到个人信息安全，这一切都需要制定一整套严谨的规则来保障用户的信息安全和资金安全。同时，支付隶属金融领域，刷脸支付的应用还需要得到金融监管部门的认证，同时需要各金融机构合作整合资源推出市场可接受的产品和业务模式。

按照目前移动支付流程来看，刷脸支付的流程可分为刷脸确认、账户确认、输入密码和完成支付四个步骤，其中输入密码可能会像支付宝目前的应用一样，消费者可以选择一定的额度内免密支付，如果担心安全问题仍然可以输入密码支付。在这里，刷脸其实替代了刷卡和扫描二维码的过程。

与扫描二维码等移动支付方式相比，“刷脸”支付的使用更为方便，效率更高、安全性更强，确实解决了一些现有的痛点。例如在线下场景用户常会遇到不方便掏手机的时候，比如手里拿着很多东西、抱着孩子等等，或者在用户忘带手机、手机没电等情况下，“刷脸”支付能够为用户提供更便利的选择。

从商家角度来看，“刷脸”支付降低了人力成本，提高了一定的支付效率，与付现金和扫码相比，刷脸支付更快更准确。从门店的使用效果来看，收银效率提升了60%以上，避免了用户在高峰期排队的情况。

对于用户普遍关心的安全性问题，业内专家认为，“刷脸”相比指纹支付，安全性能更为可靠。通过软硬件的结合，智能算法与风控体系综合保证准确性和安全性，目前识别的准确率为99.99%。

主要厂家

由于金融客户对人脸识别技术具有较高的门槛要求，因而能否获得标杆性的金融客户是评价一个公司产品的重要标准。目前，国内可以为金融客户提供服务的公司不多，典型的包括中科院重庆研究所（云从）、旷视科技（阿里的人脸支付技术由该公司提供）、依图科技、百度、腾讯、阿里自己的团队等。